中國(guó)住房公積金使用率不高。 中新社發(fā) 劉君鳳 攝

    11月17日電 全面實(shí)行12年之后，到2006年5月，全國(guó)公積金繳存總額超過(guò)1萬(wàn)億元，繳存余額近7000多億元，公積金貸款總額達(dá)到5000億元，取得了一定的成效。

    今天的人民日?qǐng)?bào)-海外版刊登南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)研究所教授鐘茂初的文章指出，公積金制度是社會(huì)保障體系的一部分，制度設(shè)計(jì)的初衷是有效解決低收入群體居住這一基本生活需求的保障。公積金是一種國(guó)家支持的社會(huì)互助基金，意圖是通過(guò)金融互助方式，提高繳存公積金者的購(gòu)房支付能力，然而，公積金應(yīng)當(dāng)允許用于治病養(yǎng)老。

    在公積金制度實(shí)施過(guò)程中，也存在許多值得深思的問(wèn)題。首先，該制度使中低收入群體受益效果不明顯，公積金貸款主要受益者為高收入群體。世界銀行、中國(guó)人民銀行的相關(guān)分析，都有類(lèi)似的結(jié)論。由于公積金主要用于購(gòu)買(mǎi)住房的信貸，不能用于租賃支付，導(dǎo)致買(mǎi)不起房子的低收入群體，永遠(yuǎn)也享用不到自己長(zhǎng)年繳存的公積金，只能到退休時(shí)全額領(lǐng)取。無(wú)力購(gòu)房的低收入者，非但不能從公積金制度中受益，反而被強(qiáng)制性地繳存公積金供高收入者購(gòu)房信貸使用，實(shí)際上還要承受利息損失，這顯然不合理。這樣的制度安排，對(duì)于已有自有住房者、無(wú)意愿購(gòu)買(mǎi)住房者，也是不公平的，迫使他們不得不違背自己真實(shí)的消費(fèi)意愿而去購(gòu)房。

    其次，住房公積金的管理機(jī)構(gòu)，成為了制度之外的非銀行金融機(jī)構(gòu)，而管理者又缺乏金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)能力，導(dǎo)致住房公積金管理不規(guī)范、缺乏監(jiān)督機(jī)制、加大資金風(fēng)險(xiǎn)。全國(guó)各地較為普遍地存在擠占挪用住房公積金、變相進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域等問(wèn)題。近年來(lái)，有關(guān)住房公積金的大案要案頻發(fā)，就反映了公積金管理制度的先天缺陷。

    其三，住房公積金使用、運(yùn)營(yíng)效率不高。近年平均只有45%的住房公積金被用來(lái)發(fā)放住房貸款，全國(guó)住房公積金使用率一直徘徊在50%-60%之間，有近2000億元的公積金沉淀、處于“休眠”狀態(tài)。這表明：目前公積金制度既難以發(fā)揮其支持低收入者購(gòu)房的目的，也使得繳存公積金的低收入者相當(dāng)比例的收入被“凍結(jié)”，而不能用于其他投資或消費(fèi)，損害了他們的利益和效用。

    其四，部分高收入企業(yè)，利用公積金政策，提高其職工的實(shí)際收入，且避交個(gè)人所得稅。尤其是壟斷行業(yè)可能利用這一制度變相提高產(chǎn)品服務(wù)的成本和價(jià)格。

    文章說(shuō)，既然公積金具有社會(huì)保障性質(zhì)，公積金尚未得到有效使用，公積金沒(méi)有使更多的低收入群體受益，那么就應(yīng)當(dāng)把公積金制度與整個(gè)社會(huì)保障體系結(jié)合起來(lái)，公積金的使用不僅限于住房保障，而要把范圍擴(kuò)大到購(gòu)房、治病、養(yǎng)老和子女教育等方面�？梢哉f(shuō)，住房公積金與其他社會(huì)保障相互聯(lián)動(dòng)是低收入群體的迫切需要。

    很淺顯的例子，當(dāng)某人因疾病得不到救治而生命垂危之時(shí)，大筆的公積金，對(duì)他來(lái)說(shuō)還有什么意義，此時(shí)公積金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)允許他們提前支取用于醫(yī)療支出，這樣才是人性化的制度安排，才是符合民眾切實(shí)利益的。事實(shí)上，龐大的公積金沉淀數(shù)額表明：公積金完全有余力用于低收入群體其他方面的保障，并不會(huì)影響其正常的住房貸款需要。

    新加坡的中央公積金制度，可用于四項(xiàng)內(nèi)容：購(gòu)買(mǎi)政府組屋、醫(yī)療治病、為子女交學(xué)費(fèi)、養(yǎng)老基金。這是多種保障集于一體的社會(huì)保障制度，制度上就已經(jīng)確定了住房公積金與其他社會(huì)保障間的共通性，值得我們借鑒。

    因此，筆者建議，住房公積金應(yīng)拓展使用途徑，鏈接并擴(kuò)大其社會(huì)保障功能。最有效的方法是，把公民的公積金賬戶(hù)資金全部轉(zhuǎn)入其社會(huì)保障資金統(tǒng)一賬戶(hù)，使資金擁有者可自主用于子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、再就業(yè)等方面，逐步淡化其住房保障職能。在強(qiáng)化對(duì)社會(huì)保障資金的使用和運(yùn)營(yíng)監(jiān)管的同時(shí)，也可以使這一部分資金得到同等力度的監(jiān)管。